Методика оценки заемщика банком и принятие решения о предоставлении кредита

Сегодня у банковских организаций избыток свободных денежных средств, поэтому многие фирмы считают, что кредит им гарантирован. Однако это не совсем так: в банках не стало проще получать кредитование, так как они поменяли методику оценки компаний. Расскажем, какие стадии общения с банковскими организациями нужно будет теперь пройти и как надо себя вести для получения финансирования.

Первый этап. Знакомство и критерии

Каждый банк имеет портрет клиента, а также принципиальные требования к нему (к примеру, целевые установки той отрасли, предприятия которой планируется кредитовать, определенное значение долговой нагрузки и целый ряд других). Основными являются указанные ниже критерии.

Вид деятельности. Сложнее всего в последнее время получить финансовые средства компаниям, оказывающим посреднические услуги, кредитным потребительским кооперативам, предприятиям химической отрасли, ломбардам, игровому бизнесу, включая спортивный покер и спортлото.

Продолжительность работы на рынке. Высокая вероятность отказа в кредите у компаний, с момента регистрации которых прошло меньше полугода. Стоит учитывать, что срок работы фирмы на рынке банки рассчитывают с того момента, когда на ее счет начала поступать выручка. Исключение могут сделать, если компания приступила к финансированию нового проекта, поменяла название юридического лица либо образовала новое юридическое лицо, основываясь на бизнесе индивидуального предпринимателя.

Кредитная история. Банковская организация не предоставит кредит, если компания за последний год имела просроченную задолженность больше 30 дней (календарных). Исключением являются организации, являющиеся очень крупными клиентами, и банк заинтересован в них. В некоторых случаях кредитор проверяет и фирму-заемщика, и ее собственников.

Место регистрации. При регистрации компании на массовый адрес либо если фирма не является резидентом шансы на получение кредита минимальны. Исключение – регистрация фирмы в бизнес-центре.

Деловая репутация. Если фирма является ответчиком в суде, это может свидетельствовать о том, что она нарушает платежную дисциплину либо предоставляет некачественные работы (услуги). А значит, банк учитывает риск ее неплатежеспособности, поэтому вероятность получения кредита резко снижается.

Организационно-управленческие вопросы. Если компания имеет путаную структуру владения или есть аффилированные лица, зарегистрированные в оффшорной зоне, то получить кредит будет сложнее.

Банк не предоставит кредит компании, срок действия лицензии которой заканчивается ранее срока возврата выданных средств, или фирме, к которой имеются претензии со стороны контрольных органов.

Не стоит надеяться на получение кредита фирмам, в которых за последний год учредители сменились три раза и более.

Залог. Шанс получения кредита возрастает, если предприятие владеет недвижимостью или землей. Сегодня банки также охотно рассматривают в качестве залога поручительства собственников фирмы, товары в обороте и нематериальные активы.

Взаимоотношения с налоговыми органами. Если компания имеет значительный объем просроченной задолженности перед внебюджетными фондами и бюджетом, то банк не станет ее финансировать до полного погашения долга.

Учетная политика. Если данные управленческой и бухгалтерской отчетности фирмы значительно расходятся либо ею используются агрессивные способы оптимизации налогообложения, то банк не предоставит ей кредит.

Текущая деятельность компании. Если за последний год фирма получала убытки или вообще не работала хотя бы один квартал, кредит ей не предоставят.

Чистые активы. Если в балансе компании есть статья «Доходы будущих периодов», кредитором рассчитывается величина чистых активов по формуле:

Ач = Ав+Ао-Ду-Дакц-Од-Ок+ДБП, где:

• Ач – чистые активы;
• Ав – внеоборотные активы;
• Ао – оборотные активы;
• Ду – долг учредителей;
• Дакц – долг акционеров по причине выкупа акций;
• Од – долгосрочные обязательства;
• Ок – краткосрочные обязательства;
• ДБП – доходы будущих периодов.

При отрицательном показателе чистых активов банк откажет в предоставлении кредита.

Финансовая устойчивость. По методике банка компания считается закредитованной при ее несоответствии следующим нормативным значениям:

• EBIT/проценты к выплате, нормативное значение – выше 2;
• собственный капитал/заемные средства, нормативное значение – 0,5 до 0,8;
• долг/EBITDA, нормативное значение – от 2 до 2,5.

Достоверность представленных данных. При несвоевременном предоставлении запрошенных банком документов или подаче недостоверных данных на кредитование будет отказ.

ВАЖНО: Критерии оценки банком потенциального заемщика являются усредненными. Не всегда при невыполнении одного либо нескольких из них о заемщике можно говорить, как о ненадежном партнере. Однако банку досконально не знаком бизнес потенциального заемщика, поэтому для получения финансирования необходимо представить сведения, которые убедят кредитора в надежности фирмы.

Второй этап. Переговорный процесс и подготовка проекта договора

После получения согласия банка на работу с вами начинается переговорный процесс о:

• сроках;
• стоимости;
• финансовых ковенантах - обязательства сохранять определенный уровень экономических показателей деятельности (например, может быть указано обязательство поддерживать определенный уровень чистых активов);
• информационных ковенантах - обязательства предоставлять достоверные сведения о текущей деятельности компании (например, ежеквартально предоставлять бухгалтерскую отчетность);
• поведенческих ковенантах - обязательства совершать определенное действие или отказаться от совершения действия (например, не отчуждать имущество).

Договоренности сторон фиксируется в проекте договора.

ВАЖНО: При согласии банка работать с фирмой, но невозможности договориться о сумме и сроках финансирования, стоит выбрать одну из следующих стратегий.

1. Изменить срок и размер лимита финансирования. Следует проанализировать потребность фирмы в денежных средствах – может быть, нет необходимости в получении всей суммы сразу. Тогда целесообразно уменьшить ее или сократить сроки. Кредитор охотнее согласится сотрудничать с компанией, если финансирование разбить на несколько траншей.
2. Диверсифицировать продукты. Следует определить цель финансирования. Может быть, определенную часть займа необязательно оплачивать денежными средствами, а лучше получить банковскую гарантию, аккредитив, овердрафт либо использовать иной финансовый инструмент. Для банка эти продукты имеют разные доходность и риск, поэтому будет проще открыть большой лимит. К примеру, если бизнес находится в зависимости от аренды площадей, то арендаторам зачастую выгоден страховой депозит. Замените заём гарантией банка: она стоит порядка 2 процентов, а кредит – не менее 10 процентов.
3. Перейти от простых финансовых инструментов к более сложным. Начинать сотрудничество лучше с простых финансовых инструментов. Кредит является одним из наиболее рискованных продуктов для банковских организаций, поэтому новым клиентам они нередко отказывают. Стоит открыть линию банковских гарантий, акцептовать несколько из них, затем воспользоваться коротким овердрафтом, потом длинным овердрафтом. При положительной истории работы с клиентом банк охотнее предоставит ему необходимую сумму кредита.

Третий этап. Кредитный комитет

Проект договора должен утвердить кредитный комитет, на котором присутствуют три стороны: менеджеры клиентов, поддерживающие вашу компанию, кредитные работники, которые поддерживают потенциального заемщика, если план по выдаче кредитов не выполняется и выступают против либо занимают нейтральную позицию при его невыполнении, а также риск-менеджеры, которые против всегда.

Кредитный комитет: что необходимо сделать до его проведения и после

Судьбу финансирования решает кредитный комитет, поэтому нужно взаимодействовать с партнерами в банковской организации для понимания того, какие будут вопросы, кто их задаст и чем члены комитета бывают недовольны. Риск-менеджеры такую информацию обычно не предоставляют, поэтому следует попытаться узнать ее у менеджера, с которым вы работаете, и у специалистов кредитного отдела.

Чтобы кредитный комитет принес нужный потенциальному заемщику результат, стоит поработать с новостным фоном. Расскажите партнерам о положительных новостях, касающихся вышей фирмы, которые еще не публиковались. Если происходили плохие события, стоит объяснить, почему они не являются угрозой возврата кредита в данной ситуации.

При получении от банка выписки из решения комитета вы увидите пункты, которые банк обязательно включит в кредитный договор, поэтому стоит обезопасить себя от внесения в него внезапных условий.

Российские фирмы активно пытаются получить кредит в иностранных банках, однако лишь единицам это удается. Почему?

В России зарубежные банки делятся на две группы. К первой можно отнести «дочек» иностранных банков, давно работающих в РФ, к примеру, Росбанк, РайффайзенБанк и ЮниКредит Банк. Они обслуживают все категории клиентов. В них процедура финансирования почти не отличается от аналогичной процедуры в российских банках. Вторая группа – эксклюзивная категория. Входящие в нее банки преимущественно занимаются обслуживанием «дочек» своих глобальных клиентов, что же касается российских компаний, то с ними они работают избирательно. В таких банках процедура оценки клиентов четко регламентирована, а критерии более жесткие, чем в отечественных кредитных организациях. В банках, входящих в эксклюзивную категорию, крупные компании имеют возможность получить кредит только при условии, что бенефициару удастся договориться с акционерами банка. Иностранные кредитные организации одобряют кредит на общих условиях независимо от личных взаимоотношений. Именно поэтому для российской компании факт получения кредита в иностранном банке, с одной стороны, является знаком качества, а с другой он сопровождается большими трудозатратами. Однако если вы решили выстраивать долгосрочные деловые отношения с западными фирмами, то такой кредит необходим.